小額終老保險是什麼？適合誰？小額終老保險怎麼買？（2025）
2025/09/15
小額終老保險解決年長者買不起、買不到保險的問題，特色為核保條件相對寬鬆、保費也較低廉。本文為你詳細介紹小額終老保險是什麼？小額終老保險怎麼買？。
- 低保費，保險費比其他壽險商品相較更便宜。
- 保障終身，提供家人安心的保障。
- 投保門檻低，一般保險無法承保的高齡族群，仍有可能投保。
- 投保門檻：核保流程簡單、門檻低，原則上不需進行體檢，但須填寫健康告知書，對年長者或健康狀況稍不佳的民眾較友善。
- 投保年齡：0 - 84 歲之間，不限身分皆可投保。（須符合「投保年齡 + 繳費期間 ≤ 90 歲」）
- 保額：保額最低 10 萬元，最高 90 萬元；最多可投保 4 張保單（主約+附約為同一張保單），且累積總保額最上限為90萬元。
- 保費：保費比一般保險商品及定期壽險更便宜，大約減少 1 至2 成左右。
- 完整商品內容、保費與給付條件仍以各保險公司實際保單條款為準。若各家規格不同，以投保時確認之條款為準。
- 法令規定：小額終老保險的投保年齡加上繳費期間合計最高不超過90歲。舉例：如果購買20年期的商品，該投保年齡最多就只能70歲。
- 身故保險金：被保險人過世後，保險公司會給付一筆身故保險金給受益人，可用於喪葬費、親屬慰問或照護費等，可以說是小額終老保險的主要保障項目。
- 完全失能保險金：被保險人在保險期間，因疾病或意外導致完全失能者，可領取一筆保險金。給付方式及金額，依照各家保險公司規定及保單約定內容為主。
- 生存保險金（祝壽保險金）：被保險人於保單契約期滿後仍生存者，通常保險公司會給付一筆祝壽保險金；有些保險公司則會規定被保險人生存至一定歲數後，才給付這筆保險金，實際情況以各家保險公司規定為主。
1. 保費相較一般壽險便宜：
小額終老保險由於保額上限只有 90 萬元、保障項目又單純，成本較低。
同時法令規定小額終老保險的附加費率不超過 10%，因此保費比一般終身壽險更為便宜，平均便宜至少 1至2 成，有時甚至可以便宜 3至4 成，適合高齡且缺乏壽險保障的族群。
2. 通常不需進行體檢：
- 一般壽險投保前須進行體檢，而高齡者可能受限於年紀或體況，不容易被保險公司承保，而小額終老保險原則上不需要體檢，雖須填寫健康告知書，對於高齡者或是體況稍不佳者來說，投保條件較為寬鬆且相對友善。
- 備註：每家保險公司規定不同，也可能有些公司會要求體檢，需視實際狀況而定。
3. 承保年齡較高：
目前市面上的一般壽險保單，最高的投保年齡多數只到 60-65 歲，小額終老保險的投保年齡最高到 84 歲，提供給尚未獲得基本壽險保障的高齡銀髮族投保的機會。
- 高齡銀髮族：超過一般投保年齡的年長者，如果還未擁有基本壽險的保障，就很適合買小額終老保險。
- 預算有限、希望獲得基本保障者：小額終老保險的保費比一般壽險便宜許多，適合預算有限、尚未獲得基本保障的族群。
- 投保條件較差者：投保小額終老保險原則上不需體檢，即使體況稍不佳，也有機會承保，因此適合投保條件較差的族群。
- 單身或無扶養需求的族群：有些單身族群、或沒有扶養家人的需求者，只想要擁有基本的壽險保障，也可考慮費用比一般壽險商品便宜的小額終老保險。
1. 網路投保及試算保費：
網路投保小額終老保險非常方便，只需填寫基本資料、勾選所需商品項目，即可馬上試算保費、進行線上投保。
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2. 選擇繳費年期長的商品，靈活保有現金供運用
- 對於想要活用資金、維持穩定現金流的族群，可以選擇繳費年期較長的商品（如 20 年期）。透過分期繳納的方式，讓手中留有較充裕且可支配的現金，提升資金運用彈性。
3. 分階段逐步購買
小額終老保險最多可買 4 張保單、總保額上限 90 萬元，因此可以按不同人生階段、逐步購買保險商品。好處是先花小錢購買基本保障，未來依照人生規劃，逐步補足保障需求。
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- 保費實惠，終身保障：低保費取得基本壽險保障，將保障部位建構起來。
- 線上點選，輕鬆投保：網路投保，降低接觸風險，讓您快速購得保障。
- 傷害附約，加強保障：可附加傷害保險附約，意外來時從容面對，保障更周全。
- 完整商品內容、保費與給付條件仍以各保險公司實際保單條款為準。若各家規格不同，以投保時確認之條款為準。
- 法令規定：小額終老保險的投保年齡加上繳費期間合計最高不超過90歲。舉例：如果購買20年期的商品，該投保年齡最多就只能70歲。
什麼是小額終老保險？
小額終老保險是提供給高齡銀髮族基本保障的保險商品，為了因應人口老化及少子化趨勢，也是終身壽險的一種，提供被保險人身故或完全失能時的保障。
小額終身壽險期滿可領回嗎？
小額終身壽險的保障與傳統的壽險是相同的，如身故（但意外身故須加買傷害保險附約才有給付）、完全失能、或是期滿等，可領回保險金。惟完整商品內容、給付條件仍應以實際保單條款為準。
小額終老保險可以買幾家？
小額終老保險可以買不同家保險公司的商品，總上限最多買 4 張保單。
小額終老保險可以減額繳清嗎？
小額終老保險也是屬於終身壽險的一種，具有保單價值，所以是可以辦理減額繳清的。
小額終老保險值得買嗎？
小額終老保險具有保費低、核保條件簡單、多數免體檢、投保年齡高等好處，是非常值得購買的保險商品。但投保時仍需填寫健康告知書，由保險公司審核決定是否承保。