Lisa 每天上下班步行 8,000 步、假日慢跑 5 公里，還習慣用 App 記錄睡眠品質。過去，Lisa 的保險費用與其他人無異，因為她的健康生活沒辦法反映在保險費用上；但自從加入外溢保單後，同樣的健康習慣竟然變成了現金紅包！。
這就是「外溢保單」，讓每一位像 Lisa 一樣努力維持健康的人，看到自己的付出立即變成實際回報，讓「活得好」同時意味著「保得省」。
本文詳細說明外溢保單是什麼？外溢保單有哪些回饋金？又要如何獲得外溢保單的回饋金？外溢保單適合哪些人使用？
圖：當保險商品不只提供「基本保障」，還額外提供「健康回饋機制（外溢機制）」即稱為外溢保單
外溢保單是什麼？
當保險商品不只提供「基本保障」，還額外提供「健康回饋機制（外溢機制）」即稱為外溢保單。外溢保單的運作方式是透過保戶定期回報健康狀況、運動習慣等紀錄，當達到約定條件時，保險公司則會提供約定的回饋優惠。
外溢保單也是金管會近年來鼓勵各家保險公司推出的保險商品，旨在提升國人運動習慣及健康狀態，也有機會降低保險公司的理賠率，達到「保戶更健康、保費更省、保險公司風險更低」的多贏結果。
外溢保單有哪些類型？
外溢保單依保險契約約定的「外溢機制」大致可分為「運動達標型」、「健康指標達成型」和「健康管理型」三類：
- 運動達標型：以穿戴式裝置或特定 APP 記錄每日步數、運動頻率等，若達到保單約定之條件，保單則可享有約定之回饋。
- 健康指標達成型：在保單約定的期間內將健康檢查報告（如 BMI、血壓、血糖、血脂肪等）提供予保險公司，保單則可享有約定之回饋。
- 健康管理型：保單約定保戶需完成特定的健康行為，常見如疫苗接種、戒菸、戒酒等，符合條件者保單則可享有約定之回饋。
外溢保單有哪些回饋？如何獲得回饋金？
達成外溢保單的回饋條件後，常見的回饋方式有「保費折扣」和「保障增額」，部分商品也會提供其他更多元的回饋方式：
- 保費折扣：達成保單約定條件後，保費可享有折扣，常見的折扣幅度約1%~10%。
- 保障增額：達成保單約定條件後，此保單的保額將增加，但保費不變。
- 其他回饋：達成保單約定條件後，保險公司提供其他的優惠，如現金、APP 點數或其他加值服務等。
哪些險種有外溢保單？與傳統保單的差異
其實任何保單只要加上「外溢機制」皆可稱為外溢保單，故除了外溢機制外與傳統保單並無差異。目前較常有外溢機制的險種為癌症險、醫療險、重大傷病險、長照險等以被保險人健康為保險標的的「健康險」及部分保險公司有推出壽險的外溢保單。
圖: 購買外溢保單不僅能獲得基本保障，還能額外享有健康管理帶來的實質回饋
為什麼要購買外溢保單？
購買外溢保單不僅能獲得基本保障，還能額外享有健康管理帶來的實質回饋！透過回饋機制，保戶能更有動力養成定期運動、健檢等好習慣，也有機會享有保費折扣、保障提升或其他回饋。
對於重視健康、重視保障，同時也想兼顧 CP 值的保戶者來說，外溢保單是一張能一次滿足多種需求的商品。
外溢保單的優點
- 提供實質回饋：外溢保單所提供的保費折扣、保額提升等回饋，多是保戶在乎且需要的回饋，能達到「節省支出、增加保障」的效果。
- 養成良好生活習慣：外溢保單透過回饋機制，能讓保戶養成良好的生活習慣並持續注意自身的健康狀況，進而降低疾病風險，同時也有助於減少保戶的醫療支出。
外溢保單的缺點
- 須持續達成保單約定之條件，才能享有回饋：保戶必須定期回報健康或運動數據並達成目標，才能獲得回饋。若無法持續達標，即無法獲得額外優惠，對於生活忙碌無法兼顧健康管理者，需考慮自己的健康目標設定。
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- 符合標準即享保費折減：每兩年定期提供健檢報告，若體檢結果達標（包含腰圍、血壓、空腹血糖、三酸甘油酯、高密度脂蛋白膽固醇五項指標），可享有次 2 保單年度保費折減10%，最高折扣以 10% 為限。
- 外溢機制讓保費更實惠：定期壽險在「低保費、高保障」的基礎下，結合外溢回饋機制後，讓保費更優惠！適合預算有限，但有家庭責任和希望為家人預留一筆保障資金的族群。
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外溢保單，適合哪些人？
外溢保單的回饋有一定的條件限制，並不一定適合所有的保戶，例如生活忙碌沒時間運動者。反之，以下這些族群更能讓外溢保單發揮最大效益：
- 年輕族群：年輕人身體健康、運動量大，較容易達成外溢保單所設定的運動步數或健康檢查目標，能有更大的機會在每一保單年度獲得回饋。
- 有運動習慣族群：平時有規律運動習慣者，是最適合「運動達標型」外溢保單的族群，能輕鬆達到保單所設定的目標，並享有回饋。
- 希望養成運動和健康習慣的族群：對於有意願改善健康、剛開始運動的人，外溢保單能成為持續下去的動力。保戶在投保後，有機會因回饋機制而持續養成運動習慣、定期健檢，回饋及健康效果同時達成。
- 重視CP值族群：除了基本保障外，外溢保單提供多元的回饋方式，如保費折扣、增加保額、現金回饋等，讓重視性價比的保戶能依需求靈活選擇最實用的回饋方式。
投保外溢保單的注意事項
外溢保單雖兼具保障與健康回饋，但需達成特定條件才能啟動回饋，建議投保前評估自身生活習慣與健康狀況，以免無法達標而失去回饋。投保前建議重點評估以下三點：
保障優先，回饋為輔
投保保險商品首要目的，是希望在未來風險發生時，保單能啟動理賠給予適當的保障。外溢保單雖有多元回饋，但不應因回饋而忽略保障的重要性。投保前應以自身的保障需求出發，外溢回饋則為加分選項。
確實了解外溢機制，避免錯失回饋
每張外溢保單的回饋條件、數據上傳方式、申請流程與回饋皆可能不同。投保前應詳閱商品條款及保障內容，並了解外溢回饋方式及標準，避免因疏失而錯失回饋。
評估自身的生活習慣、健康狀況是否適合外溢保單
外溢保單需要達成一定條件才會啟動回饋，故適合有運動習慣、願意定期健檢的族群。若平時生活忙碌、難維持運動習慣，或健康狀況難達標，則可能較難獲得回饋。建議投保審慎評估，開始設定自己的健康目標。
外溢保單常見討論
「外溢保單」是什麼意思？
外溢保單，簡單來說就是除了基本保障外，還提供額外健康回饋的保險商品。
如果沒達到目標，是不是就沒有外溢回饋？
是的，外溢保單的回饋必須達成保單約定的健康目標才可獲得，且回饋大多以年度為單位。若未達標，則無法享有回饋，但未來若達標，仍可在保單有效期間計算回饋。
如何領取外溢保單回饋？
每張外溢保單的回饋領取方式皆有可能不同，應以保單約定為主。但常見的「保費折扣」，大多數皆是在完成指定條件並上傳至保險公司後，保費自動折扣（以實際保單為準）。
外溢保單需要定期健康檢查嗎？
通常「健康指標達成型」及「健康管理型」的外溢保單，會要求保戶定期提供健康檢查報告作為回饋依據，健檢數據可能包括 BMI、血壓、血糖等指標（依商品約定）。而「運動達標型」保單，則以運動數據為主，通常不需要定期提供健檢數據。建議投保前詳細了解保障及回饋機制。
投保外溢保單一定需要帶智慧型手錶嗎？
不一定。「運動達標型」的外溢保單除了使用智慧型手錶紀錄外，也可能透過手機 APP 紀錄，且「健康指標達成型」及「健康管理型」的外溢保單是透過保戶提供健檢數據、疫苗接種證明等方式作為回饋依據，故並非每一張外溢保單都要求配戴智慧型手錶。
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