長照險是什麼？長照保險怎麼買？長照險有必要嗎？年輕人要買長照險嗎？本文為你詳細說明。
台灣在 2025 年即將邁入
超高齡社會 ，也就是國內 65 歲以上的人口，達 20% 以上，代表每 5 個人就有 1 個 65 歲以上的長者。
同時，我國的平均壽命也持續提升，108-110 年國民平均壽命為 80.63 歲，較 98-100 年增加 1.51 歲。
伴隨著現代人平均壽命延長的同時，失能或失智的風險也同步上升。這意味著未來高齡會越來越普遍，同時社會上能支撐老人福利、失能失智風險的年輕人卻越來越少。
此時，透過長照險的幫助，就能有效應對這種風險。
本文與你分享：長照險是什麼？長照保險怎麼買？長照險有必要嗎？年輕人要買長照險嗎？本文為你詳細說明。
圖:長照險是什麼？為什麼需要買長照險？
長照險是什麼？為什麼需要買長照險？
長照簡單的說，就是因疾病、老化或意外，導致日常生活(如：吃飯、洗澡、穿脫衣褲、走路、如廁)長時間需要他人幫忙。
而
長照險 （長照保險）就是指被保人處於上述狀態，需要長期照顧時，所提供的一種理賠保障。
輕鬆理解長照保險
想像一下，如果有人因為疾病、老化或意外，長時間需要別人協助生活、提供照顧，比如吃飯、洗澡、走路都需要幫助，且經醫院專科醫師診斷確定符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者，這種情況就稱之為「長期照顧」狀態。
長照險就好比是一種「幫忙付錢的好幫手」。當一個人真的需要長期照顧時，長照險會給他一筆錢，讓他可以請看護或去照顧機構，減輕自己和家人的負擔。
舉例：假設阿公生病，無法自己走路或洗澡，需要一位看護來幫忙。如果阿公之前有買長照險，保險公司就會依照約定出錢給阿公，用來付看護費或者住進護理機構。
為什麼需要長照險？因為請人照顧、住機構都需要一定的費用，如果沒有事先準備，可能要花掉很多家庭的存款。長照險可以幫忙分擔這個費用，讓家人不用那麼擔心、負擔也沒那麼大。
所以，簡單來說，長照險就是在你或家人無法自己照顧自己時，能夠幫忙付看護或照顧費的保險，讓大家比較放心，也不會一下子因為生病、年紀大而花光所有積蓄。
長照費用多驚人？長照費用一覽表
因為長期照顧所需費用相當驚人，故購買長照險最重要的目的，是為了保障萬一某日條件符合長期照顧狀態時，能藉由保險及時提供經濟上的支援，並確保生活的品質。
長照的定義是什麼？
一般所說的「長照 」，就是指個人處於需要「長期照顧」狀態的意思，主要是因為生理或認知功能障礙，導致日常生活無法自理，需要其他人長期協助照護。
基本上，長期照顧狀態是指在「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之中，只要符合其中一項即可。其認定的方式，如以下說明，並須經醫院專科醫師診斷確定：
1. 「生理功能障礙」認定：
經過專科醫師依照巴氏量表 、或依其他臨床專業評量表，診斷判定被保險人在一定時間以上，下述 6 項目中，有 3 項（含）以上存有障礙就可認定：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等 6 項日常生活自理能力。
2. 「生理功能障礙」認定：
經過專科醫師診斷判定，被保險人在一定時間以上，呈現持續的失智狀態，且依照臨床失智量表評估，達中度（含）以上。其評估項目包括：記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好與自我照料等 6 項。
長照險的理賠範圍
長照險的理賠範圍很廣，只要經過專科醫師診斷後，確定病症、並經過一定時間後仍符合以上所述的「長期照顧狀態」，就可以申請理賠。
申請理賠時，需要提供「長照狀態」診斷證明書，而理賠的金額，則依照被保險人所購買的保額而定。
什麼樣的人比較需要買長照險？3 大建議族群
1. 有家族病史者：
如果家人曾患慢性疾病、或因失能而需長期照護，當事人未來有長照需求的風險就會增高，建議可提早規劃購買長照險，以便因應可能面臨的需求。
2. 單身且無子女者：
高齡者若是單身、且無子女，若發生長照需求時，身邊就沒有人可以協助照顧。若有提早買長照險，理賠金就可用來補貼經濟、雇用看護來照顧自己。
3. 無穩定收入或為家庭經濟來源者：
被保險人若沒有固定收入，且又是家庭的主要經濟支柱，萬一發生長照需求，可能會拖垮一家人，讓家庭陷入嚴重的財務危機。因此，通常會建議此類族群提早規劃、選擇適合的長照險。
長照險都很貴嗎？預算有限該怎麼買?
許多人對於長照險會有很貴的刻板印象，實際上，不同保險公司推出的商品各有不同特色，只要選對保險公司及適合的商品，也可以買得輕鬆又有保障。
保誠人壽推出網路投保長照險，費用合理，讓保戶皆可負擔得起，商品具有以下特色：
1. 可保障到 84 歲、非終身，但保證可以續保（保險公司不可拒絕客戶繼續投保），可持續照顧被保險人到 84 歲為止，保障更全面。
2. 保費價格合理、一般人都可負擔的起。因為沒有還本的功能，保費都用在保障的部分，所以保費的繳款壓力較輕。
長照險的費用範疇：長照險的理賠項目
繳交長照險的費用，主要在於保障以下的範疇，但各給付項目，應依各家保單條款約定為準。例如：
1. 完全失能的一次性保險金給付。
2. 完全失能的分期保險金給付。
3. 長期照顧的一次性保險金給付。
4. 長期照顧的分期保險金給付。
5. 滿期保險金的給付。
6. 身故或喪葬費用的保險金給付。
7. 豁免保險費。
長照險給付保險金的方式
一般來說，長照保險給付保險金的方式，分為一筆給付及分期給付兩種：
● 一筆給付：可支付長照初期的大額費用。
● 分期給付：可長期支付、分擔長照的經濟負擔。
「保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險」的理賠方式
一旦符合保險契約的長照定義，依據保額 1~3 萬元，先給付 10 倍保額的保險金；此外，每月給付 1 倍的保額，最高給付 120 個月。
長照險理賠案例
A 小姐 35 歲，投保「保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險」，保險金額 2 萬元，年繳保費 972 元，在投保期間若發生符合保險契約的「長期照顧狀態」，最高總共可給付 140 萬元的理賠金。
圖：如何購買長照險？不同類型的人怎麼買？
如何購買長照險？不同類型的人怎麼買？
選擇長照險商品時，除了考量預算之外，建議留意以下的重點：
1. 長照險保額：評估長照成本：
考量保額的金額時，可以思考未來每月可能需要的照護開銷來決定。一般來說，外籍看護每月費用大約是 3 萬元起，台灣看護費用至少 5、6 萬元起，參考看護所需的支出來規劃投保的保額。
2. 理賠條件：理賠門檻高低：
長照險是以「長期照顧狀態」為理賠依據，但需要提醒：各家保險公司的認定標準可能不盡相同。例如：在「生理功能障礙」認定方面，基本上必須符合巴氏量表 6個項目當中，存在 3 項障礙，但有些保險公司可能要求更多其他條件。
3. 最高理賠次數：能理賠幾次：
各保險公司的長照險之分期理賠金，其最高理賠次數皆不相同，多數在 15~20 期之間，可以依照自己的需求來做選擇。
4. 是否有還本：能否回收成本：
有些長照險商品是包含還本，如果保戶沒有申請理賠，當契約期滿或身故時，可以領到一筆保險公司退回的還本金，「還本」就是先多繳保費，再用保單預定利率的利息去買保險，最後再把保費還給你；有的還本型商品看似較便宜，但可能沒有百分之百還本，是否選擇有「還本」特色的商品，或是錢花在刀口上，看每個人的需求而定。
不同類型的人怎麼買長照險？
以下依照不同類型的族群，提供購買長照險的建議及特別注意事項。
有家族病史者
● 優先選擇投保：可降低因遺傳疾病所導致的風險。
● 保額配置要充分：家族若有失智或失能病史，未來出險機率較高，宜選擇較足額的理賠方案。
單身且無子女者
● 確保能負擔外部照護費用：挑選理賠期數較長、每月分期給付金額較高的保單，以支付看護或專業機構的長期費用。
● 無法依賴家庭成員支援：建議投保時就確定保費可長期負擔，不因財務壓力中途解約。
無穩定收入或為家庭經濟來源者
● 保費負擔要特別評估：可優先考慮純保障型或一年期可續保型長照險，保費相對較低。
● 保障重點在於失能後的家庭經濟安全：保險金能補足因失能而減少的收入，避免陷入重大財務危機。
年輕、健康狀況良好的族群
● 投保時保費最便宜：及早規劃，享有較低的費率與較寬鬆的核保條件。
● 可搭配其他保險：若預算許可，可以加買失能險或重大傷病險，打造更全面的健康保障網。
長照險推薦「保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險」
想購買長照險，卻常常因為保費太高而卻步？或是不知道該如何挑選？事實上，長照險並非都是只有高單價的選擇，如果預算有限、想要較為經濟實惠的商品，可善用網路投保，有機會找到符合預算需求的長照險。
長照險也有保證續保的短期商品，推薦「保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險」。
此產品具有進可攻退可守的好處，保證可持續繳交保費至 84 歲為止，未來若經濟較為寬裕可再加買終身險。本商品的介紹如下：
好處 1. 一筆給付，保額 10 倍
若經醫師診斷後，符合長期照顧狀態，按保額 10 倍，給付長期照顧一次性的保險金。
好處 2. 月月補助，享有長期保障
每月按保額（最低 1 萬元）給付長期照顧的分期保險金，最高可領長達 120 個月的金額。
好處 3. 保證續保
保證續保最高至 84 歲，讓保障不中斷、安穩守護自己及家人。註：續保相關規範請詳閱投保規則及保單條款。
長照險常見問題
長照保險一個月多少錢？
長照保險的保費，與年齡、商品內容、及保額等因素有關。通常愈年輕投保，保費會愈便宜，此外，以保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險為例，女性保費較低。一般市面推薦的長照險，多數集中在「還本」且「終身保障」，動輒每年須繳交數萬元保費，但想要長照險保障並不是只有這種選擇，「保誠人壽 e 把照一年期長期照顧健康保險」，以女性50歲為例，每年約2,072元的保費，就能買到每月2萬元的長期照顧保障(符合商品條款約定的長期照顧狀態)，最高可給付120個月。就算你買到最高的3萬元保障，也只要3,108元。這樣的商品相信能讓你輕鬆及早規劃長照險的保障。
長照險真的需要嗎？
答：是否需要長照險，主要依據個人的狀況及選擇而定。通常如果個人存款有限、有家族病史、不希望未來造成家人經濟及照顧的負擔等，就會建議購買長照險。如果個人有隨時可運用的高額存款，來支付長期照顧的高額花費、則長照險相對不是必須。
長照險跟失能險差在哪？
長照險與失能險，雖然都有長期照護的需求，但兩者的保障範圍及理賠認定有所差異。長照險的保障範圍，主要在於因生理或認知功能障礙而需要長期照顧；而失能險的保障範圍，則在於因疾病或意外，導致 1~11 級失能者。
理賠認定方面，長照險的給付條件是「有長期照顧的需求」，分為以「巴氏量表」來衡量認定的生理功能障礙、以及以「臨床失智量表」來衡量的認知功能障礙，只要有符合兩者之一，就可理賠。而失能險的給付條件，則規定必須因疾病或意外造成失能，不管輕重度及是否需要照顧，依照 1~11 級提供對應的失能保險金。
一般長照保險的缺點是什麼？
長照險雖能在失能、失智需要長期照顧時提供經濟支援，但仍存在幾項缺點：保費負擔可能較高，尤其是含還本或終身型設計； 有些長照保單僅能保證續保至特定年齡，超過年齡後或再買終身型時可能面臨費用飆升及核保困難，如果您的預算有限，保誠人壽網路投保的長照險商品可以讓您輕鬆買到長照險保障。
