透過定期壽險試算,簡單理解高保障 |保誠人壽 透過定期壽險試算,簡單理解高保障 |保誠人壽

壽險是?

 對於壽險,您可能會有以下疑問:
壽險是什麼?壽險的保障有什麼?
終身壽險與定期壽險有什麼差別?
誰適合買壽險?多少額度才足夠?
理賠申請時應該要注意些什麼呢?

    本篇將會帶大家把問題各個擊破,第一次網路投保壽險就上手!一篇搞懂壽險的眉眉角角!

<聰明保戶這樣買> 壽險是買些什麼保障?

保障項目

「壽險」的完整名稱為「人壽保險」主要是為了轉嫁死亡的風險,當被保險人身故或完全失能時,保險公司進行保險金的給付。

* 以保誠人壽e無憂定期壽險來說,給付項目即包含身故保險金或喪葬費用保險金及完全失能保險金。


保障期間

壽險依保障的期間來做區分,分別為定期壽險以及終身壽險。

以「定期壽險」來說,保障時間短但具彈性,可依當時的經濟能力及保障需求做階段性安排,相同投保年齡及保額下的保費金額較終身壽險為低。就「終身壽險」而言,如預算充足則建議可一次佈局終身保障,越早投保,保費費率越低。

<聰明保戶這樣買> 壽險應該要買多少才足夠?

壽險的額度需要多少,可以用「責任」與「能力」兩者的概念來衡量,責任包含了扶養責任以及貸款債務,而能力指的就是手頭上可運用的資金;當不幸身故時,需要多少錢才能擔負起前述的「責任」,便是所需要的壽險額度。

定期壽險以及終身壽險並非二擇一的選項,根據不同的人生階段、保障需求及經濟能力,搭配準備,獲得充分且最具CP值的保障!

預算有限者

在預算有限的狀況下,建議可以先買「定期壽險」,在保費上相較終身壽險來得便宜,也能確保短期間內的保障。

預算充足者

當預算充足,建議可以先準備一張「終身壽險」,備齊最基本額度的壽險保障,後續可再依人生階段需求,透過「定期壽險」增加該階段需求的保障額度。

<聰明保戶這樣買> 壽險理賠要注意什麼?

壽險的給付項目包含身故保險金或喪葬費用保險金及完全失能保險金,除了需要留意保單約定的給付條件和除外責任之外,身故保險金受益人的設定也是需要格外留心的。

*小提醒:為避免理賠糾紛的發生,要保人除了詳閱審閱條款樣張,於投保前應詳盡告知義務、誠實回答投保問項。


除外責任

以壽險來說,無論是疾病或意外事故而導致身故或完全失能皆有理賠,唯故意自殺、自成完全失能、要保人故意致被保人於死或是被保險人因犯罪處死等狀況則是不符合理賠條件的。

身故保險金受益人設定


  • 身故保險金受益人建議填寫多位,順位或分配比例務必明確指定

以保誠人壽e無憂定期壽險來說,最多可條列5位受益人,以防萬一遇到受益人早於被保人身故的狀況,明確指定優先順位或比例以避免後續給付時有所爭議。


  • 身故保險金受益人的資料務必正確填寫

如受益人聯絡資訊有更新或調整,記得要向保險公司變更,以免損害個人權益。


  • 更多壽險問題,請參考【常見問答】 
  • 如有任何疑問也歡迎使用右側的「智能客服 保寶」詢問

定期壽險、終身壽險百百款,堪稱保險最難挑第一名

定期壽險、終身壽險可以說是保險的基本款,但因人壽保障歷史久遠,經過不同時代的商品設計,複雜到讓人難以搞懂我到底該買哪一個。

首先,回到你想買壽險保障的目的,我想你的回答不外乎是希望有個萬一,可以給最在意的人留下一些保障(或簡單說,留下錢)。如果你閃過的第一個念頭是想存錢、想在活著時,有多一點錢可以花,那你該立即關掉這頁面,接下來說的商品完全不適合你。

定期壽險、終身壽險應該買多少才夠?

為什麼算出來的第一反應都會是,蝦毀!要這麼多?

現在,你的目的已經很明確了,想留下一筆壽險保險金給某個或幾個人,下一個問題是,那該留多少?這個數字的計算方式,上網搜尋就可以找到很多教你計算的理論。我簡單跟大家說兩種算法。

第一種,以生產者的角度


就是以你賺錢,或提供金錢的角度,再設定一個你覺得合理的時間,舉例來說,你個人的月薪8萬元,扣掉稅金和自己個人開銷,每月可以用在照顧你在意的人,假設剩下5萬,那表示一年約有60萬的貢獻(我們先不考慮通貨膨脹或加薪),以你現在的年齡到退休,還有25年,終身壽險、定期壽險保障就會以買到1500萬為目標 (60萬乘上25),意思是若有個萬一,這1500萬可以代替你產生這25年的金錢。

第二種,以照顧者的角度


看被照顧的人,他們會需要多少的金錢支援,例如:你想照顧的是剛出生的子女,希望能讓小孩生活無憂的到22歲獨立工作,那你可以將從小到大的生活費或加上學費加總得到一個金額,終身壽險、定期壽險可能是660萬。以這個算法,你想照顧的人愈多,就會以倍數往上加總。


先不要被終身壽險、定期壽險試算出來的數字嚇到,下面我會教你,怎麼買保險,才能達到或接近這個理想中的金額。

改掉錯誤的保險觀念

壽險保障一定要買終身壽險?定期壽險不行嗎?

我薪水才這樣,哪買起這麼高額的壽險?


大多數的人在得到這個數字後,他們的下一步,就是放棄壽險。因為在看到一張1500萬保額的終身壽險,一年要繳約40萬的保費,幾乎等於是收入的二到四成,一張保單家庭收支就出問題了。接下來,多數人都會再走錯下一步,就是,我一年保險最多能負擔8萬,那就買300萬的終身壽險,剩下1200萬缺口不管它,以後再說吧。


這個錯誤的保險觀念在於,認為這1500萬的壽險保障,終身都需要!!!


回到剛剛介紹的兩種計算方法,它們都有一個特性,隨時間經過,因為負擔的時間愈來愈短,金額會愈來愈小。以第一種計算方法為例,當你愈接近退休年齡,會有工作收入的時間愈來愈短,以一個生產者的角度,未來收入的總值一直在往下,如果我下個月就退休,還會需要終身壽險補足我帶來家庭收入的缺口嗎?當然是不用。

 

簡單來說壽險保障規劃,要符合遞減的原則,才能把錢花在刀口上。


改掉錯誤的保險觀念:壽險是用搭配的,不是用選的!!!

很多人都是拿著這個1500萬壽險保障目標,問我該買『哪一個商品』,最好一年8萬可以搞定。我都會先問一個問題,你知道你有多少保險嗎?多半的人會回我:沒有,我只有買過一張癌症險之類的,但其實你身上有很多保險,只是你不會注意到。

在公司工作的員工,都會有團體保險的保障,通常以月薪8萬的工作來說,一般公司或公會都會購買團體保險,提供員工(會員)300萬的免費壽險保障,而同時會有一個選擇權可以加購壽險保障,但都會有上限,例如最高300萬,團體保險通常是便宜大碗,可能300萬的保障只要每年600元,我都是建議朋友,可以就買到足。雖然團體保險是一年期的定期壽險,而且只有持續在公司或公會才有,但它是很划算的保險,最適合作為壽險保障的基底,記得去查查你身上的團體保險保障。

因為團體保險都會有壽險保障的上限,勢必要藉由商業保險補足保障,以我們剛剛的例子,1500萬的保障,在團體保險加持下,缺口一下子縮小到900萬。別急,這時候第一選擇還不會是終身壽險,而是定期壽險,因為最主要保障的期間是現在到退体,你可以選擇不同期間的組合去補足這個缺口,我的建議會是選擇三到五個不同期間,長短組合的定期壽險,例如:5年期+15年期+25年期,為什麼?因為這樣就能達到遞減的原則,節省壽險保障的成本,你原本8萬的保險,肯定會剩下很多,這些剩下的保險預算,就可以補足其他長照險或者醫療險的保障缺口,所以,何必堅持一定要終身壽險?定期壽險就已經足夠。

網路定期壽險推薦,小資也能擁有完整壽險保障

如果你對定期壽險有興趣,我會建議你先試試網路投保的定期壽險試算,網路投保的平台因為沒有人工審核的發單成本,幾百元到幾千元的搭配,都任你選擇試算又透明,馬上就知道這個商品是不是符合預算。


如果不知道從何下手,我會推薦你『保誠人壽 e無憂定期壽險』當作你第一個壽險保障,e無憂有三個的好處,第一,它是一個五年期的定期壽險商品,可以作為遞減配置的第一個五年期商品。第二,五年保障期滿,你可以決定要不要下一個五年期保障或是選擇其他商品。第三,定期壽險價格比終身壽險低,男性35歲為例,五年期間每年只要3,400元的保費,就能買到的200萬元的定期壽險保障。

想試算您的定期壽險保費,你也可以馬上試算看看

三大特點
穩穩築起人生堅實保障

三大特點

穩穩築起人生堅實保障

  • 保費實惠

    簡單擁有高保障

    用較低保費幫在打拼事業的奮鬥族,打造高CP值壽險保障,讓您無後顧之憂。

  • 符合人生階段

    保障彈性調整

    投保一次保障5年,可依不同人生階段,每5年彈性調整、規劃最適合自己需求的階段性保障。

  • 網路投保

    既快速又方便

    全年無休的網路投保服務, 任何時間、地點都能線上投保,手續簡單快速。

給付項目

保誠人壽e無憂定期壽險

  • 身故保險金或喪葬費用保險金

    被保險人身故時,按「保險金額」給付身故保險金;若在繳費期間身故則加計已繳但未到期保險費。給付後,保險契約效力即行終止。

    ※訂立保險契約時,以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人,其身故保險金之計算,另依條款約定。

  • 完全失能保險金

    被保險人完全失能時,按「保險金額」給付完全失能保險金;若在繳費期間完全失能則加計已繳但未到期保險費。給付後,保險契約效力即行終止。

被保險人同時或先後致成保單條款附表一所列二項以上之完全失能程度者,保誠人壽僅給付一項完全失能保險金。

受益人申領保險給付時,依保單條款之約定,保誠人壽於需要時會參據醫學專業意見,並得對被保險人的身體予以檢驗,以作為理賠審核之依據。

除外責任
要保人故意致被保險人於死、被保險人故意自殺或自成完全失能、或被保險人因犯罪致死或完全失能者,保誠人壽不負給付保險金之責。

完整之除外責任請詳保單條款。



上述說明內容因篇幅有限僅摘錄要點,為保護消費者權益,詳細內容請消費者務必參閱保誠人壽保單條款約定。


保費試算

輸入您的性別、保險年齡、職業類別、年期、繳別、保額我們將為您計算保費

單位:新臺幣/元

  • 性 別

  • 保險年齡

  • 職業類別

    我有兼職工作
  • 繳 別

  • 繳費年期

  • 繳費年期

定壽險主約
e無憂
投保說明
投保保額
應繳保費
0
加購商品隨手帶:
單車族推薦
傷害險附約
投保保額
萬 
應繳保費
0
通勤族推薦
傷害險附約
投保保額
萬 
應繳保費
0
機車族推薦
傷害險附約
投保保額
萬 
應繳保費
0
汽車族推薦
傷害險附約
投保保額
萬 
應繳保費
0
試算
結果
  • 每年總繳保險費

    0

  • 換算每日保費約

    0

實際保費金額將依您提供之要/被保人投保資料為準。

投保限額

單位:新臺幣/元

會員註冊方式

投保身分

網路註冊

臨櫃註冊

20足歲~50歲

51歲~55歲

20足歲~50歲

51歲~55歲

保誠人壽既有客戶

50萬~ 300

(※壽險累積上限為600萬)

50萬~ 200

(※壽險累積上限為300萬)

50萬~ 300

※壽險累積上限為600萬)

50萬~ 200

(※壽險累積上限為300萬)

保誠人壽新客戶

50萬~ 300

(※壽險累積上限為300萬)

50萬~ 200

(※壽險累積上限為300萬)

※累積保險業定期壽險網路投保保額。

投保規則

1.投保方式:

要保人以網路或親臨保誠人壽(含分支機構)營業處所方式並以要保人信用卡或要保人存款帳戶作身分輔助驗證者,於辦理首次註冊及身分驗證作業後,即可獲得網路投保資格,並進行線上網路投保。

2.保險期間:5年。

3.投保年齡:20足歲~55歲。

4.繳費年期、繳別:5年,限年繳。

5.繳費方式:

(1).首期:
信用卡、全國繳費網、悠遊付。

(2).續期:
金融機構自動轉帳、信用卡、指定銀行現金匯款、郵政劃撥、自動櫃員機(ATM)轉帳、臨櫃及便利商店繳款。

6.投保說明:

(1).要保⼈與被保險⼈須為同一人,具中華⺠國國籍且有⾏為能⼒之⾃然⼈,並須於中華民國境內進行網路投保。

(2).身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。

(3).於保險業之壽險累計保額上限:1,500萬元。

(4).須受「特殊身分與職業投保規則保額限制」,且被保險人職業等級為五、六級者,於保誠人壽定期壽險累計保額最高以200萬元為限,超過限額者,不予受理。

(5).被保險人曾因意外傷害、既往病史就診或有體格異常………等體況異常情形,或有理賠紀錄、懷孕中婦女、產後一個月內者,不予受理。

(6).壽險職業加費者或職業屬傷害險拒保者,不予受理。

(7).依投保險種、保險金額檢核被保險人職業、健康狀況、財務資料,如有異常且影響風險評估者或達到「核保控管作業規範」應需要進行財務核保、生調作業者或投保同業壽險主附約(不含團體險)且併有短期密集投保情形者(密集投保係指投保六個月內收件通報超過2家以上),不予受理

(8).累計體檢保額超過免體檢授權額度者,不予受理。

範例說明

小誠先生30歲投保本商品,投保保額200萬元,每年持續繳交保費。若遇到下列假設兩種狀況,分別獲得理賠金額如下:

單位:新臺幣/元

  • 情境一

    33歲時,不幸因病身故,可獲得整筆身故給付保險金。

    • 身故保險金

      200

    • 完全失能保險金

    • 理賠金額合計

      200

  • 情境二

    33歲時,因騎機車發生車禍傷及脊椎,經半年以上治療後,醫師診斷其全身癱瘓,四肢無法隨意識活動,機能永久喪失,終身不能從事任何工作且需專人周密照顧。

    • 身故保險金

    • 完全失能保險金

      200

    • 理賠金額合計

      200

※ 保險期間無論疾病或意外原因導致身故或完全失能,皆提供整筆給付保障,相關定義及其他事項請詳閱保單條款。

保費效益比


  1. 下列表格數值係指投保保誠人壽e無憂定期壽險,繳費5年期,各保單年度末解約金與保險費之比例關係:



2.

保費效益比公式如下:


註1:

CVm 為第m保單年度之年末解約金

註2:

GPt 為第t保單年度之年繳保費

註3:

m=1~5

註4:

i為前一日曆年度之十二個月臺灣銀行股份有限公司、第一商業銀行股份有限公司與合作金庫商業銀行股份有限公司每月初(每月第一個營業日)牌告之二年期定期儲蓄存款最高年利率之平均值(1.59%)

註5:

Σ為加總之符號

3.

上述保費效益比是依據人身保險業辦理資訊公開管理辦法、財政部92.03.31台財保字第0920012416號令,以及行政院金融監督管理委員會96.07.26金管保一字第09602083930號函辦理。

保單條款

保誠人壽e無憂定期壽險條款樣張

  • 備查文號:民國108年01月07日保誠總字第1080016號
    逕行修訂文號:民國112年01月01日依金融監督管理委員會111年08月30日金管保壽字第1110445485號函修正

注意事項

    1. 消費者投保前應審慎瞭解本商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。網頁介紹內容因篇幅有限僅摘錄要點,為保護消費者權益,詳細內容請消費者務必參閱保誠人壽保單條款約定。

    2. 投保後解約或不繼續繳費可能不利消費者,請慎選符合需求之保險商品。

    3. 保險契約各項權利義務皆詳列於保單條款,消費者務必詳加閱讀了解,並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。

    4. 本商品之投保規則,依保誠人壽相關核保規定辦理,保誠人壽擁有最終承保與否之權利。

    5. 本保險為不分紅保險單,不參加紅利分配,且無紅利給付項目。

    6. 本商品為保險商品,受人身保險安定基金保障,非屬存款,故不受存款保險之保障。

    7. 本商品經保誠人壽合格簽署人員檢視其內容業已符合一般精算原則及保險法令,惟為確保權益,基於保險公司與消費者衡平對等原則,消費者仍應詳加閱讀保險單條款與相關文件,審慎選擇保險商品。本商品如有虛偽不實或違法情事,應由保誠人壽及負責人依法負責。

    8. 人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。消費者如欲進一步參考實質課稅相關案例,請詳保誠人壽網站。

    9. 消費者於購買前,應詳閱各種銷售文件內容,本商品之預定費用率(預定附加費用率) ,最高60%,最低25%;如要詳細了解其他相關資訊,請洽保誠人壽總公司(地址:台北市信義區松智路1號8樓,免付費客戶服務/申訴專線0809-0809-68、或網址 http://www.pcalife.com.tw),以保障您的權益。


    版次:113/01